重庆银行推进风险管理体系改革 持续筑牢风险管控“关口”

　　近年来，重庆银行顺应经济高质量发展要求，夯实现代风险管理理念，稳步推进风险管理体系改革，找痛点、疏堵点、补短板，严把评审管理、贷后管理、不良清收三个环节，改革初见成效，截至2020年底，集团不良贷款率为1.27%，拨备覆盖率超过300%，不良生成率控制在1%以下，贷款质量指标处于同业较好水平，授信风险监管控制指标全部达标。

　　重塑评审架构体系，把好“准入关”

　　以授信评审架构体系的重塑，实现“前端准入”环节风险的实质管控。

　　评审管理归口。落实“审贷分离”准则，高效完成总行小微、零售评审职能的归口管理，将分散的评审权归集“扎口”，形成了以大中贷审会为主，同业、小微、个人贷审小组全力协同的“1+3”总行级评审体系。授信评审机制由“总分支”三级变更为“总分”两级，分行直接对业务的真实性、合规性、完整性负责，提升支行级机构评审效率。

　　强化政策引导。通过评审归口改革，实现了各业务条线授信政策风险偏好、授信政策执行标准、不同条线区域行业产品政策、报告文本模板和风险要点标准化“四个统一”。

　　优化授信流程。通过上报流程系统管控信贷要件、接件流程实行窗口标准化管理、审查环节实施补退件审核制度、上会环节建立分支机构陈述机制、批复环节推行内容格式化和全流程节点短信提示，优化了授信评审各个环节，实现从“客户准入端”到“授信审批终端”的全流程“闭环管理”，做到项目评审环环相扣。

　　推进智能评审。建设信贷无纸化项目，实现在线申报、无纸化传输，审批效率大幅提高，单笔业务上报时间由原来的一到两天压缩到几分钟内，降低了纸质档案报送过程中遗失错漏或人为更换的风险。

　　打造专职评审。实施风险官派驻制度及分支机构专职审查人制度。对5家分行级机构全覆盖派驻风险官，统一管理评审、风险、合规、资产保全等工作，对支行制定审查人资质准入标准和选聘机制，建立起80余人的专职审查人队伍。

　　加强贷后管理归集，织细“监测关”

　　瞄准贷后管理的痛点、难点，实时实现风险贷后可监测、可识别、可控制、可处置。

　　提高贷后管理统一性。将分散在各业务条线的贷后管理职能归集到风险管理部，完善分支机构风险管理议事规则，实现风险管理指标、风险监测体系、贷后管理政策、贷后管理工具“四统一”，有效解决了风险管理工作目标模糊、职责不清、信息交流不畅、检查人员不足、检查标准不统一等问题。推进贷后管理标准化建设，统一人员管理、工作流程、方案拟定，针对重点项目，组建专人工作组，牵头开展风险化解。

　　加强贷后督导针对性。进一步完善分支机构风险管理议事规则，建立机构贷后管理情况定期汇报机制。借助内部管理系统、外部风险信息，以“线下”+“线上”方式开展贷后督导，对业务产品开展“立方体式”排查，深入探寻问题背后制度、流程、系统、管理等方面的原因，从源头解决问题，提高督导质效。

　　提高贷后管理时效性。围绕解决分支机构“何时做贷后、如何做贷后、如何便捷高效做贷后”等问题，通过贷后报告模板标准化、报告标准字段填充智能化、贷后任务发起自动化、贷后任务配置差异化，全面推动贷后管理线上化运行，推进每一项贷后管理任务发挥作用，切实掌握客户风险变化情况，及时发现问题、处理问题。

　　强化不良资产统筹管理，扎紧“清收关”

　　从“控制”和“清收”入手，专注不良资产清收处置及风险资产化解。一方面，控制问题授信下滑为不良。另一方面，对存量不良资产采取多种手段进行清收，抓大不放小，实现清收创利的目标。

　　成立专门机构。成立资产保全部，专职管理不良资产，实现不良资产处置专业专注。资产保全部对内加强对分支机构清收处置工作的考核和指导，对外与监管、司法、联交所、房交所等职能机构建立沟通协调机制，整合清收处置优势资源，通过多渠道、多途径、多形式开展不良资产处置，提升化解质效。实施保全专业化管理以来，重庆银行对问题资产累计收回现金近25亿元（含利息及欠息），累计化解风险资产约93亿元。

　　优化不良清收机制。对重点区域、重点行业、重点领域的问题资产强化统筹管理，总行直接参与管理、指导和督办清收处置工作，制订问题授信化解处置方案。建立配套的考核、费用列支机制，加强对清收、不良资产余额管控等考核指标的管控，提升问题资产转化处置质效。

　　加强科技创新赋能，突破“效率关”

　　充分运用金融科技，将新技术和多年沉淀的信贷管理手段有机结合起来，为风险管理充分赋能。

　　实现风险预警自动化。利用内外部大数据，通过在风险决策引擎部署预警策略，建立覆盖表内外信贷资产的风险预警系统，监控26.7万日均存量、在途授信客户及其重要关联方的各类风险信息，覆盖90%以上不良客户和重点管理授信客户，及时推送预警信息，根据预警等级触发贷后管理任务。大大减少人工监控、汇集信息的工作“冗余”，降低人为判断误差，杜绝因人而异的动态风控红线。

　　实现抵押登记远程化。作为重庆市首批试点金融机构，开通专网专线，通过行内信贷系统对接重庆市规资局抵押登记系统，全面实施重庆辖内远程线上不动产抵押、注销、变更登记，实现实时查询押品查封、冻结、抵押等信息。2020年办理线上不动产抵押登记超过2.60万件，平均办理时限2个工作日，在提高不动产抵押登记效率、减轻分支机构工作量的同时，有效防范了操作风险。

　　实现信贷展业移动化。开发实施信贷移动展业功能，嵌入支持客户现场授权、征信报告查询、准入风险排查、资料采集、面谈面签、预警信号处理、贷后报告制作、房产估值、外部数据查询等功能，集成联网核查、人脸识别、电子签名、影像水印、渠道联动等技术，扩大客户服务范围和便捷度，进一步延伸金融服务“触角”。

　　文丨重庆银行