重庆创新构建“三农”信用体系，消除融资痛点——农户贷款 银行不看抵押看“画像”

　　“你看，我这些猪长得白白胖胖，总共有400头，比3个月前多出100头。再过两三个月，等把猪全部卖完，我预计可多赚六七万元。”8月16日上午，云阳县栖霞镇福星村养殖户董昌友在猪舍里一边给猪喂食，一边对记者说。

　　董昌友能扩大养殖规模，多亏了一笔贷款——前不久，他通过建行“裕农通”App提交贷款申请，5分钟后，银行卡就到账了一笔12万元的贷款资金。

　　“没想到这么容易，太方便了！”董昌友说。

　　据了解，“裕农快贷-信易贷”是全国首个省级发改系统与银行系统深度融跨的纯线上信贷产品，由重庆市发展改革委与建行重庆市分行携手创新推出，于2023年5月，在云阳率先落地试点。在国家发展改革委发布的2023年全国“信易+应用典型案例”中，该试点成功入选。

　　农户贷款难有四个痛点

　　产业振兴是乡村振兴的重中之重。然而，农户等农业经营主体融资难，却是长期以来不少地方全面推进乡村振兴面临的一道“坎”。

　　就拿董昌友来说，他养猪已有十余年，但此前其养殖规模从未突破300头，有时甚至不到200头。

　　“主要是因为资金压力大，没有多余的钱去养更多的猪。”董昌友说，遇到生猪行情好的时候，他总想扩大养殖规模，多赚点钱。手中缺钱，他便去找银行借。但因缺乏抵押物，他屡次被银行拒之门外。

　　平安镇安全村种植户刘修扬也有类似经历。2023年前，他常年种植柑橘类水果2800亩，并开了两家洗果厂。2021年、2022年，他想扩大种植规模，因自有资金不足，想到贷款，但找了五六家银行都未能如愿。每家银行都给了他同样的理由——缺乏足值抵押物。

　　事实上，农户融资难并非仅仅因为其缺乏抵押物。市发展改革委的一项调查显示，农户融资难主要有四个“痛点”。

　　其一，作为种植作物、养殖物基本都无法作为抵押物，导致涉农主体难以达到银行的贷款门槛。

　　其二，银行贷款申请材料多、办理流程长，平均有13个环节、耗时15天。而基于种养周期规律，农户经常会出现“用钱急”的情况，“慢贷款”很难满足其需求。

　　其三，搞农业生产经营，大多投资大、周期长、利润低，很多农户对银行利率极为敏感，无法负担过高的利息。

　　其四，很多农户属于征信“白户”，银行极度缺乏农户的有效数据，无法为其授信。同时，银行获取涉农主体的信息涉及多个数据源单位，需分头对接，难度大、效率低。

　　“长期以来，农户融资难，难在其抵押担保能力弱、农业抗风险能力弱，以及农村地区信用基础薄弱，银行不了解农户真实信用状况。”建行重庆云阳支行业务经理幸新说，如此一来，银行向农户提供融资服务就面临风险大、成本高的问题，在传统信贷模式下不敢轻易向农户发放贷款。

　　为农户精准绘制“信用画像”

　　传统信贷模式行不通，改革创新，就成为破解农户融资难题的必选项。重庆的思路是：创新构建“三农”信用体系，努力消除农户融资痛点。

　　在市发展改革委推动下，云阳在全市率先启动“三农”信用体系建设试点。

　　第一步是从人、事、物、产、房五个维度，以“最小颗粒度”的办事点、数据项为切口，摸排村社系统采集平台17个，确定了来源可靠且具金融价值的涉农数据字典项496个。而后，按照家庭财产、工作（务工）劳动技能等8大类建立数据目录，构建“三农”信用数据字典。

　　随后，云阳又建立数据更新机制，从市、县、村三级全量采集“三农”数据，形成多元化信用信息收集渠道。同时，建立县内数据定期汇聚制度，点对点向数源单位获取信用建模缺失数据；对接市级行业部门数据，实现“三农”信用体系相关数据实时下沉……

　　经过诸多努力，云阳构建起了“三农”信用数据标准和数据库。

　　接下来，就是挖掘“三农”信用数据价值——云阳以农户为基础单位，串联农业经营主体的基础信息及生产经营数据，涉农主体社保缴纳、司法判决等各类信用信息，多维度推进农户信用建档和信用评级工作。在此基础上，建立起农户信用数据分析模型，实现为农户精准绘制“信用画像”。

　　而相关的“三农”信用数据和数据分析模型，最终归集到了全市一体化信用融资服务平台——“信易贷·渝惠融”。依托该平台，市发展改革委与建行重庆市分行联合建立信贷模型，创新打造出具备重庆辨识度的纯线上信用贷款产品“裕农快贷-信易贷”。

　　2023年5月12日，云阳率先落地试点该产品。此后，云阳县发展改革委等部门联合建行重庆云阳支行组建乡村金融服务团队，走进乡村持续宣传推广该产品，让惠农金融服务精准触达村民。

　　农户凭信用拿到贷款

　　随着“裕农快贷-信易贷”诞生，刘修扬终于如愿以偿贷到了款。

　　2023年7月中旬，乡村金融服务团队在平安镇开展宣传活动，刘修扬抱着试一试的心态，在建行“裕农通”App上提交了贷款申请。不到5分钟，他的银行账户就收到了30万元贷款资金。

　　这笔贷款弥补了其资金缺口，随后，他新栽种了800亩柑橘类果树，种植规模扩大到了3600亩。预计再过两年等新栽种的果树结了果，他每年至少可因此增加20%的收入。

　　目前，刘修扬正在为他的洗果厂办理出口许可证。等拿到证后，他计划从9月份起，多收购一些新上市的柑橘类水果，连同自种的部分水果，陆续出口到阿联酋、俄罗斯等国。

　　“现在能方便快捷地贷款了，我对未来发展充满了信心，要放开手脚干！”刘修扬说。

　　同样，董昌友也成功拿到了首笔贷款。

　　2023年，因猪价跌跌不休，董昌友养猪亏了本。到了2024年，他就陷入了流动资金紧缺的困境。今年5月，眼见猪价开始反弹，他判断今年养猪能赚钱，便想多养一些猪。但此时，他手中的钱连给猪场里的300头猪买饲料都不够，更别提新购进一批猪崽了。

　　“到哪里去筹集资金呢？”正当他为此愁眉不展时，村干部提醒他，可以试一试“裕农快贷-信易贷”。于是，就有了本文开头一幕。

　　幸新介绍，“裕农快贷-信易贷”全面对接“信易贷·渝惠融”平台，云阳农户可通过建行“裕农通”App或“重庆信易贷”App提交贷款申请。

　　而后，建行重庆市分行系统就能获得该平台为农户绘制的“信用画像”，并据此自动进行信用评估、确定授信额度、发放贷款。从农户提出贷款申请到放款，仅需5分钟左右。

　　来自建行重庆市分行的数据显示，截至今年7月底，该行已利用“裕农快贷-信易贷”，为云阳10余个重点乡镇、60多个重点行政村逾500户农户授信超过4000万元，发放贷款逾4000万元。同时，该行对云阳农户的授信覆盖率从不足1%上升至45%，户均授信额度由7.5万元提高到15万元；贷款年利率从4.25%下降至3.45%。过去农户贷不到款、贷款慢、贷款利息高的现象，正在逐步缓解。

　　以建行在云阳的试点为突破口，去年，市发展改革委又引导农行重庆市分行、重庆农商行等银行开发类似的涉农信用融资产品，在江津、涪陵等10个区县试点。目前，相关区县试点成效明显。截至今年7月末，仅建行重庆市分行就已在江津、涪陵等9个区县累计授信超1亿元，支持农户超过1000户。

　　下一步，建行重庆市分行将全面推广“裕农快贷-信易贷”，预计8月之内将在全市所有区县落地。

　　记者 黄光红 实习生 季敏